關楚耀

　　    據經濟之聲《央廣財經評論》報道，醞釀21年，存款保險制度終於即將破繭成蝶。昨天，央行起草的《存款保險條例》由國務院法制辦公佈並向社會征求意見。根據這一征求意見稿，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，銀行出錢，給百姓的存款交一筆保費，一旦出現金融風險，就由存款的保險機構來支付全部或者部分的存款，讓老百姓的錢袋子有了定心丸。
　　    長期以來，我國實行的一直是隱性存款保險制度，也就是由國家作為金融機構的最後擔保人，對銀行的安全進行全部兜底。但隨著銀行市場化程度的不斷提高，民營銀行不斷發展，迫切需要更有力的金融保障制度，存款保險就應運而生。20世紀30年代，為了輓救經濟危機中瀕臨崩潰的銀行體系，美國設立“聯邦存款保險”，隨後不少西方國家也相繼建立了類似的制度。而此次“中國版”的存款保險制度出台，可以說是我國金融市場化改革的重要一步。央行金融穩定局副局長黃曉龍解釋，存款有保障，銀行才能更安全。“建立存款保險制度，是我們國家現有金融安全網改進和加強，有利於更好的保障存款的安全，促進銀行業穩健運行和改革發展。”
　　    此外，存款保險制度的建立更有利於促進中小銀行的發展。有專家分析，在沒有存款保險制度時，老百姓覺得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行生存空間很小。有了存款保險，存款放在小銀行和大銀行一樣安全，這也為銀行業的發展創造一個更加公平競爭的環境。
　　    根據央行測算，截止到2013年底，我國99.63%的銀行賬戶存款餘額在50萬以下，這就意味著50萬的償付額度可以覆蓋絕大數存款人的存款安全。因此存款保險的最高賠付額度為50萬，那麼超過50萬存款的人是否有保障呢？中國農業銀行首席經濟學家向松祚對此解讀。
　　    經濟之聲：存款保險制度的出台，醞釀了21年，這對於我們國家整個金融體系的改革來說意味著什麼？銀行體系會發生怎樣的變化？
　　    向松祚：存款保險制度的推出，是深化金融體制改革特別是銀行體制改革重大舉措，也是利率市場化推進重要的舉措。從西方近一個世紀的經驗來看，存款保險制度是穩定銀行和金融最重要制度之一。美國之從上世紀30年代銀行大崩潰、大蕭條之後，引進存款保險制度，後來為世界各國所借鑒。中國現在利率市場化推進得特別快，而且十八屆三中全會的決定明確對私人資本、對多元化的資本都要開放銀行金融體系，所以建立存款保險體制，已經刻不容緩。
　　    推出存款保險制度，銀行體系將第一次出現多元、多層次格局，大中小銀行並存，私人銀行和國有控股銀行並存，國內銀行和外資銀行並存，所以老百姓投資者在銀行的選擇方面會更多。同時，無論老百姓的存款存在什麼銀行，在存款保險制度保護之下，老百姓不用擔心存款的安全，而存款安全有助於銀行體系負債非常穩定，也有有利於銀行穩健經營。當然，各個銀行的吸收存款的策略、服務的水平、管理的策略和風險管理的水平不同，會決定銀行在市場上對投資者是不是有吸引力。所以它會加速銀行改善風險管理，提高服務質量，創新更多的金融產品來吸引存款戶。
　　    經濟之聲：下一步利率市場化是不是也會很快推出？
　　    向松祚：現在利率市場化的含義是在中國人民銀行所確定基準利率的基礎之上，再加上風險的溢價，這個風險溢價取決企業的經營情況，信用評級是高還是低。信用評級非常好的，享受的利潤就比較低；評級信用比較差的，信用評級就比較差。實際上我們現在已經基本完成了貸款利率的市場化。而存款利率的市場化，前不久央行降息，不對等降息把存款利率的浮動空間進一步加大，存款利率的市場化推進也非常快。預計可能在2到3年之內，存款利率也都會全面放開。全面放開以後，大銀行和小銀行都要根據客戶的要求，來為客戶設計適合他們需要的產品，通過市場博弈確立一個利率水平，中央銀行通過調控基準利率，來總體調控市場的利率水平。
　　    經濟之聲：賠付金額最高的上限是50萬，怎麼來分析這個額度的設定，超過50萬的存款怎麼來保障？
　　    向松祚：各個國家在研究制定存款保險制度的時候，都會做一個非常詳盡的數據分析，就是設定的限額能否有效完全保障銀行體系的安全。比如美國的存款保險制度，保險額只有1500美元，1500美元以上是不保險的，當然經濟增長速度上升以後，美國現在的保險大幅提升。中國現在確定50萬元的賠付上限，已經涵蓋了全部存款的99%以上。廣大的投資者存款戶如果有50萬以上的金額，不會做簡單的存款，一定是會購買銀行其他的理財產品，而且會以金融合約方式，和銀行談長期的存款和投資協議，那已經不屬於存款這個範圍之內。所以這次設定50萬的限額，其實政府的考慮是非常明確的，就是要妥善、完整保護所有存款者的利益，尤其是絕大多數的中小存款戶的利益。
　　    經濟之聲：對於50萬這個限額，以後老百姓怎麼存款比較好，存大銀行、存小銀行還是多存幾家銀行？
　　    向松祚：這是一個非常有趣的問題。原則上講，在存款保險制度的保護下，存款存到大銀行和存到小銀行是沒有什麼差別的。居民存款選擇銀行的區別在哪裡？首先是它的服務水平，服務是否非常貼心，服務手段是否非常的先進，提供的金融產品是否個性化、多元化。人們不應簡單地選擇存款銀行，而要更多地看銀行是不是能夠提供綜合性的服務，包括理財服務、投資服務，也包括一些創業資訊、財務資訊等這些服務。　　（原標題：專家解讀存款保險條例征求意見）